Eine Rechtsschutzversicherung sichert die Kosten eines Rechtsstreits ab, d. h.  die Versicherung übernimmt die Kosten für die Vertretung meiner rechtlichen Interessen. Je nachdem, für welchen Bereich die Rechtsschutzversicherung abgeschlossen wird (z. B. Verkehrs- Rechtsschutz), übernimmt der Versicherer je nach Art des Streitfalls die Anwaltsgebühren, Gerichtskosten, Zeugengelder sowie die Kosten des Gegners und die der Zwangsvollstreckung.

Aber die Versicherung stellt nicht nur einen Anwalt, wenn Sie vor Gericht gehen müssen, sondern hilft auch, Rechtsfälle zu verhindern. Sie berät und unterstützt ihre Kunden bei Streitigkeiten. Oft reicht der Brief eines Anwalts schon aus, um Probleme zu lösen.

Eine Rechtsschutzversicherung tritt in Kraft, wenn ein Rechtsschutzfall vorliegt. Eine Beratung im Vorfeld ist nicht durch die Versicherung abgedeckt. Außerdem prüft der Versicherer bei jedem Fall, ob  Aussicht auf Erfolg besteht, schuldhaftes Handeln vorliegt und ob dieser Rechtsstreit versichert ist.

Aber benötige ich einen solchen Versicherungsschutz?
Die Antwort lautet: Kommt drauf an! Wie immer im Leben ist die Bilanz zwischen Einsatz und Risiko entscheidend.

Um einen gerichtlichen Prozess finanziell durchzuhalten, der vielleicht auch einen hohen Streitwert hat, ist eine Rechtsschutzversicherung „Gold wert“. Oder andersherum: Das Risiko eines Rechtsstreits wird oft nicht eingegangen, weil die Kosten des Verfahrens nicht absehbar sind und ich, falls der Rechtsstreit verloren geht, auch noch die Kosten des Gegners zahlen muss. Das heißt, obwohl ich mich im Recht fühle, kann ich aus Risikogründen den Rechtsstreit nicht eingehen und bleibe auf meinem Schaden sitzen.  Eine Rechtsschutzversicherung bietet also in vielen Fällen eine finanzielle Sicherheit.

Also eine Rechtsschutzversicherung abschließen?
Sinnvoll ist es, die Bereiche abzusichern, in denen für mich persönlich ein hohes Risiko besteht. Wer sich z. B. mit dem Auto im Straßenverkehr bewegt, der sollte über einen Verkehrs-Rechtsschutz verfügen. Hier kann bei einem Unfall der Schaden schnell in die Tausende gehen. Und auch bei Bagatellen oder eigentlich klaren Rechtsfällen zieht die gegnerische Versicherung beim Ausgleich des Schadens gerne eine Pauschale für eine Mitschuld ab. Ohne Anwalt bleibt man oft darauf sitzen.

Um die Kosten der Versicherung zu senken, wird  bei der Beitragszahlung oft eine Selbstbeteiligung vereinbart. Damit ist im Falle des Falles ein hoher Streitwert abgesichert, die Selbstbeteiligung wird nur im Schadensfall gezahlt.

Wartezeiten
Wichtig ist beim Abschluss einer Rechtsschutzversicherung, dass zum Beginn des Vertrages noch kein Rechtsfall vorliegt. Dieser wäre noch nicht mit der Versicherung abgedeckt. In den meisten Fällen besteht eine Frist von drei Monaten. Nur wenn der Beginn des Rechtsstreits nach dieser Frist liegt, tritt die Versicherung ein.

Die wichtigsten Rechtsschutzversicherungen
Diese Rechtsschutzversicherungen sind, je nach Lebenssituation, sinnvoll:

• Verkehrsrechtsschutz
  Absicherung als Autofahrer, Fahrradfahrer und Fußgänger bei rechtlichen Auseinandersetzungen im Verkehr. Versichert sind Eigentümer, Halter, Fahrer oder Insasse aller auf Sie während der Vertragsdauer zugelassenen Fahrzeuge.

• Eigentümer- und Mietrechtsschutz
  Versicherung für Mieter oder Eigentümer für die Wahrnehmung ihrer rechtlichen Interessen aus Mietverhältnissen, Eigentum, Besitz und anderen Rechten in dem von Ihnen bewohnten Haus oder der von Ihnen bewohnten Wohnung.

• Privat- und Berufsrechtsschutz für Nichtselbstständige
  Dieser Rechtsschutz kann nur von Arbeitnehmern abgeschlossen werden. Der Versicherungsschutz umfasst eigene Schadenersatzansprüche, die Streitigkeiten aus Arbeitsverhältnissen, Ansprüchen aus privatrechtlichen Schuldverhältnissen, z. B. einem Kaufvertrag, Steuerstreitigkeiten vor Gericht, Verteidigung im Strafverfahren und in Bußgeldverfahren u. ä. Versichert sind der Versicherungsnehmer, sein Ehegatte bzw. Lebenspartner, die minderjährigen Kinder und die volljährigen unverheirateten Kinder bis zum 25. Lebensjahr, längstens jedoch bis zu dem Zeitpunkt, in dem sie erstmalig eine auf Dauer angelegte, bezahlte Berufstätigkeit ausüben.

• Privat- und Berufsrechtsschutz für Selbstständige
  Dieser Privat-Rechtsschutz kann vereinbart werden, wenn der Versicherungsnehmer, also der Ehegatte bzw. Lebenspartner oder beide eine selbstständige Tätigkeit ausüben. Dazu gehören Rechtsfälle im privaten Bereich (Privat-, Verkehrs- und Mietrechtsschutz) und die Wahrnehmung rechtlicher Interessen im Zusammenhang mit der Ausübung einer selbstständigen Tätigkeit. Wird das Kostenrisiko der selbstständigen Tätigkeit eingeschlossen, dann ist das Gewerbe oder die freiberufliche Tätigkeit, die konkret im Versicherungsschein eingetragen ist, versichert.

Rechtsschutzpakete
Eine gezielte Auswahl einzelner Rechtsschutzbereiche ist empfehlenswert. Je nach Lebenssituation kann ein Paket aus verschiedenen Bereichen sinnvoll sein, denn der Abschluss eines Paketes aus verschiedenen Rechtsschutzgebieten ist  i. d. R. günstiger als mehrere Einzelabsicherungen und zudem individuell auf Ihre Situation zugeschnitten. Statt z. B. für drei Fahrzeuge in der Familie drei Verträge für die Verkehrs-Rechtsschutz abzuschließen ist eine Privat- und Verkehrsschutz-Versicherung empfehlenswert und meist günstiger als die Einzelabsicherung.

Klären Sie mit mir oder Ihrem Versicherungsexperten ab, welche Rechtsschutzversicherung für Sie sinnvoll ist und Ihr Leben erleichtern würde. Ein Experte, der im Schadensfall auch an Ihrer Seite steht, damit Sie zu Ihrem Recht kommen.

Den Sieger erkennt man am Start!

Wer im Alter unabhängig sein möchte, sollte rechtzeitig vorsorgen. Aber das ist leichter gesagt als getan. Gerade die jungen Jahre bedeuten für viele eine Zeit der Ausbildung, Qualifizierung, Weiterbildung etc.  Die Möglichkeiten, Geld für Finanzanlagen übrig zu haben, sind eher gering.

Trotzdem ist es angebracht, sich, auch zu Beginn der beruflichen Tätigkeit, über die verschiedenen Formen der Geldanlagen zu informieren. Wer die richtige Geldanlage-Strategie vor Augen hat, hat seine Finanzen besser im Griff, kann für die Zukunft planen und weiß im entscheidenden Moment, was zu tun ist. 

Grundsätzlich gilt bei der Geldanlage: Je sicherer die Geldanlage, desto geringer sind die Zinsen. Risikoreiche Anlagen bieten mehr Chancen, haben aber auch das Risiko des Geldverlustes.

Sparbuch, Tagesgeld und Festgeld
Als sichere Geldanlagen gelten das Sparbuch, Tagesgeld und Festgeld. Sicher heißt, dass im Falle einer Bankenpleite 100.000 Euro pro Bank und Kunde geschützt sind. Dafür gibt es bei diesen Anlageformen so gut wie keine Zinsen. Und bei der aktuellen Inflationsrate von mehr als 7% schwindet die Kaufkraft des angelegten Geldes sehr schnell. Schlimmer noch: Banken verlangen oft einen Negativzins für angelegte Beträge. Das heißt, für das „angelegte“ Geld muss auch noch bezahlt werden. Solche sicheren Anlageformen sind deshalb nur geeignet, wenn Geldbeträge kurzfristig angelegt werden sollen, aber in kürzerer Zeit wieder benötigt werden – beispielsweise die „eiserne Reserve“ für unvorhergesehene Ausgaben. Um schnell über Liquidität zu verfügen, sollte dennoch auf die Kündigungsfristen geachtet werden. Oft kann bei diesen Anlegeformen monatlich nur 2.000 € entnommen werden, ansonsten müssen auch hierbei Kündigungsfristen von bis zu drei Monaten eingehalten werden und der Vorteil der schnellen Verfügbarkeit ist wieder weg. Als langfristige Anlage sind diese Formen, trotz der Sicherheit, also nicht geeignet.

Aktien und Investmentfonds
Diese Kapitalanlage ist risiko-, aber auch ertragreicher. Hier kommt es auf die Anlagestrategie an, ob das Risiko kleiner oder größer ist. Der Berater fragt deshalb bei diesen Anlageformen die persönliche Risikobereitschaft vorher ab. So ist gerade in jungen Jahren eine Anlage in einzelne Aktien oft nicht empfehlenswert, da dort bei Insolvenz des Unternehmens ein Komplettverlust droht. Besser ist die Investition in Fonds. Dort wird das Risiko gestreut und das angelegte Geld nimmt die Entwicklung des Marktes mit. Bei dieser Geldanlage ist langfristig von einer guten Verzinsung auszugehen.

Vergleiche der verschiedenen Anlageformen zeigen, dass Aktien und Investmentfonds die besten Verzinsungen ermöglichen. Empfehlenswert ist, gerade in jungen Jahren, einen regelmäßigen, gerne auch kleinen, Betrag in diesen Bereich zu investieren. Diese Anlagestrategie führt erfahrungsgemäß langfristig zum Erfolg.

In diesem Zusammenhang ist es wichtig auf Kosten wie Depotgebührenzu achten, die mit diesen Geldanlagen verbunden sind.

Besonders interessant sind in diesem Zusammenhang die ETFs (Exchange Traded Funds), die kostengünstiger sind, als die aktiv gemanagten Investmentfonds.  Bei Investmentfonds entscheidet der Fondmanager über die Zusammensetzung der Anlage, während beim ETF automatisch ein Index, wie der DAX, zugrunde gelegt wird. Das spart Gebühren für den Fondmanager.

Immobilienfonds
Bei Immobilienfonds wird zwischen geschlossenen und offenen Fonds unterschieden. Offene Immobilienfonds investieren in viele Immobilien. Geschlossene Fonds dagegen oft nur in ein oder zwei Objekte, meist Großobjekte wie Krankenhäuser, Einkaufszentren etc. Diese Fonds werden geschlossen, wenn genügend Kapital eingezahlt wurde. Diese Anlegeform ist risikoreich, da das Risiko nicht auf viele verschiedene Objekte verteilt wird. Außerdem können sie während der Laufzeit weder an die Gesellschaft zurückgegeben noch an der Börse veräußert werden.

Die offenen Immobilienfonds stellen dagegen eine gute Möglichkeit der Geldanlage auch für junge Leute dar. Diese Fonds investieren in viele verschiedene Immobilien, wodurch das Risiko gestreut wird. Sie bieten meist zwar geringere Zinsen als die Anlage in Aktienfonds, es hat sich aber gezeigt, dass die offenen Immobilienfonds langfristig eine akzeptable Rendite abwerfen und vergleichsweise risikoarm sind. So betrugen in 2019 betrugen die durchschnittlichen Renditen aus offenen Immobilienfonds drei Prozent. Die Renditen werden aus Mieteinnahmen und Verkäufen der Immobilien erwirtschaftet.

Edelmetalle
Gerne wird auch in Gold oder andere Edelmetalle investiert. Doch diese Anlage eignet sich normalerweise nur als Ergänzung mit einem kleinen Anteil am Gesamtvolumen. Denn die Anlage in Edelmetalle bietet keine Zinsen oder Dividenden. Entscheidend ist nur der Kurs beim An- und Verkauf. Bricht dieser ein, muss sogar mit hohen Verlusten gerechnet werden.

Empfehlung
Zu empfehlen ist je nach Vermögen eine breite Streuung Ihres angelegten Geldes in verschiedene Anlageformen. Das vermindert langfristig das Risiko. Auch Laufzeiten und eine persönliche Risikoabwägung spielen eine Rolle.

Welche Anlageart für Ihre Situation in Frage kommt, kläre ich gerne mit Ihnen persönlich in einem Gespräch.

Philipp Frahmke

Spätestens nach der Hochwasserkatastrophe kam die Frage auf, ob meine, vor vielen Jahren abgeschlossene Gebäudeversicherung auch für sogenannte „Elementarschäden“ aufkommt. Die Sicherheit, mit seinem Gebäude in einem Gebiet zu liegen, in dem solche Schäden nicht auftreten können, ist trügerisch. Zunehmende Extreme bei dem Klimawandel lassen uns aufhorchen und wenn schon kleine Rinnsale sich in reißende Wasserfluten verwandeln können, kann keiner mehr sicher sein, zukünftig bei Elementarschäden außen vor zu sein.

Was ist zu tun?

Da wir das Wetter nicht beeinflussen können, ist es sinnvoll, sich im Vorfeld Gedanken über mögliche Schäden zu machen. Wie kann ich mich, als Hausbesitzer, aktiv vorbereiten, welche Schutzmaßnahmen sollten getroffen werden?

Natürlich sollte am Haus alles „wetterfest“ sein. Lassen Sie Anbauten, Dächer, Fassaden von Fachleuten überprüfen, ob alles fest angebracht ist und beim nächsten Sturm nicht zum unheilvollen Geschoss werden kann.

Gegen Überschwemmungen hilft die Sicherung von Fenstern, Türen, Kellereingängen und Lichtschächten. Auch hier weiß der Experte Rat, welche Schutzmaßnahmen zu treffen sind. So könnte zum Beispiel die Anschaffung einer Pumpe im Falle des Falles gute Dienste leisten. Verstauen Sie in den Kellerräumen keine wichtigen Unterlagen, alle abgestellten Sachen im Keller sollten nicht auf dem Boden sondern zumindest in Palettenhöhe gelagert werden. Stellen Sie auch sicher, dass ihr Haus über eine Rückstausicherung verfügt, damit bei einem Hochwasser nichts aus der Kanalisation in Ihr Hauswassersystem läuft.

Wie kann ich mich sonst noch absichern?

Neben den Schutzmaßnahmen, die jeder Hausbesitzer im Vorfeld treffen sollte, ist auch ein ausreichender Versicherungsschutz mit der Absicherung von Elementarschäden unerlässlich. Neben den vielen Schäden, die durch eine Naturkatastrophe entstehen und den vielen persönlichen Dingen, die unersetzbar sind, sollte aber zumindest ein finanzieller Schaden vermieden werden, der existenziell ist.

Eine Beratung über die bisherige Absicherung des Gebäudes, über vorhandene Elementarversicherung, Hausratversicherung etc. hilft, Klarheit über ihre persönliche Situation zu bekommen. Natürlich sollte eine Beratung auch immer eine Empfehlung enthalten, welche Absicherung unbedingt notwendig ist, welche diese sinnvoll ergänzen und welche eher Luxus sind und nicht unbedingt abgeschlossen werden müssen.

Wichtige Versicherungen für Start-ups

Junge innovative Unternehmen, die sogenannten „Start-ups“, haben ein enormes Wachstumspotenzial und gute Chancen, sich am Markt zu etablieren. Über die ungewohnte Unternehmerposition und das fordernde Tagesgeschäft vernachlässigen gerade Unternehmensgründer die finanziellen Risiken, die mit ihrem Engagement verbunden sind. Um sich optimal zu schützen, ist ein Versicherungsschutz wichtig, der passgenau auf die jeweilige Branche zugeschnitten ist.

Welche Versicherungen sind für Start-ups relevant? 

Damit junge Unternehmer ihre Existenz nicht aufs Spiel setzen, wenn es zum Schadensfall kommt, lohnt es sich frühzeitig über die verschiedenen Versicherungen nachzudenken.

Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung
Dringend erforderlich für jedes Start-up ist die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung (Berufshaftpflichtversicherung). Damit werden die Kosten bei finanziellen Schäden abgedeckt, die Dritten entstehen. Das bedeutet, wenn durch Programmierfehler, Markenrechtsverstöße oder Fristversäumnisse Kosten für Kunden verursacht werden, dann sind diese durch die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung abgedeckt. Außerdem können sie mit einem Zusatzmodul auch finanzielle Eigenschäden versichern.

Geschäftsführer-Haftpflichtversicherung  für Gründer
Die Versicherung für Directors & Officers (D&O-Versicherung) – auch Geschäftsführer-Haftpflichtversicherung  schützt Führungskräfte eines Unternehmens vor den finanziellen Folgen von Fehlentscheidungen. Denn im Ernstfall haften diese mit dem Privatvermögen für Schäden verschiedenster Art. Hier ist eine spezifische Absicherung für besonders risikoreiche und verantwortungsvolle Positionen dringend erforderlich. Gut zu wissen und ein Argument für eine D&O-Versicherung: Investoren fordern diese Absicherung in den meisten Fällen, bevor sie in ein Unternehmen investieren.

Betriebs-Haftpflichtversicherung
Die Betriebs-Haftpflichtversicherung deckt, nicht wie die D&O-Versicherung, die rein finanziellen Schäden, sondern Personen-, Sachschäden und deren finanzielle Folgen ab. Die Versicherung übernimmt, wie auch Ihre private Haftpflichtversicherung, Schadenersatz-Forderungen, die aus Verletzungen Dritter oder einer Beschädigung fremden Eigentums entstehen. Besonders wichtig ist diese Absicherung, wenn sie oder ihre Mitarbeiter direkten Kundenkontakt haben.

Cyber-Versicherung
Bei einem Angriff von Hackern aus dem Netz, hilft eine eine Cyberversicherung. Sie beugt Risiken aus dem Netz vor und ist eine optimale Ergänzung für eine intakte Sicherheits-Infrastruktur. Der Schutz einer Cyber-Versicherung sollte über den reinen Schutz vor Phishing-Attacken & Co. hinausgehen und auch die Folgen eigener Bedienfehler oder Datenschutz-Rechtsverstöße abdecken.

Elektronik- und Inhaltsversicherung
Gerade junge Unternehmen haben ihr Vermögen oft in Büroausstattung und in elektronische Geräte investiert. Diese werden von der Inhaltsversicherung im Schadensfall ersetzt. Dieser Schutz tritt allerdings nur dann in Kraft, wenn der Schaden von Sturm, Hagel, Feuer, Leistungswasser oder durch einen Einbruchdiebstahl verursacht wurde. Dabei kann der Schaden auf einer Dienstreise, im eigenen Büro oder beim Kunden auftreten.

Firmenrechtsschutz
Zu guter Letzt ist eine Rechtsschutzversicherung für jedes Unternehmen empfehlenswert. Anwalts-, Gerichts- und Sachverständigenkosten verschlingen schnell das Kapital eines jungen Unternehmens. Langfristig sichert sie die eigene Existenz, egal aus welchem Grund das Unternehmen in einen rechtlichen Streit gerät.