Den Sieger erkennt man am Start!

Wer im Alter unabhängig sein möchte, sollte rechtzeitig vorsorgen. Aber das ist leichter gesagt als getan. Gerade die jungen Jahre bedeuten für viele eine Zeit der Ausbildung, Qualifizierung, Weiterbildung etc.  Die Möglichkeiten, Geld für Finanzanlagen übrig zu haben, sind eher gering.

Trotzdem ist es angebracht, sich, auch zu Beginn der beruflichen Tätigkeit, über die verschiedenen Formen der Geldanlagen zu informieren. Wer die richtige Geldanlage-Strategie vor Augen hat, hat seine Finanzen besser im Griff, kann für die Zukunft planen und weiß im entscheidenden Moment, was zu tun ist. 

Grundsätzlich gilt bei der Geldanlage: Je sicherer die Geldanlage, desto geringer sind die Zinsen. Risikoreiche Anlagen bieten mehr Chancen, haben aber auch das Risiko des Geldverlustes.

Sparbuch, Tagesgeld und Festgeld
Als sichere Geldanlagen gelten das Sparbuch, Tagesgeld und Festgeld. Sicher heißt, dass im Falle einer Bankenpleite 100.000 Euro pro Bank und Kunde geschützt sind. Dafür gibt es bei diesen Anlageformen so gut wie keine Zinsen. Und bei der aktuellen Inflationsrate von mehr als 7% schwindet die Kaufkraft des angelegten Geldes sehr schnell. Schlimmer noch: Banken verlangen oft einen Negativzins für angelegte Beträge. Das heißt, für das „angelegte“ Geld muss auch noch bezahlt werden. Solche sicheren Anlageformen sind deshalb nur geeignet, wenn Geldbeträge kurzfristig angelegt werden sollen, aber in kürzerer Zeit wieder benötigt werden – beispielsweise die „eiserne Reserve“ für unvorhergesehene Ausgaben. Um schnell über Liquidität zu verfügen, sollte dennoch auf die Kündigungsfristen geachtet werden. Oft kann bei diesen Anlegeformen monatlich nur 2.000 € entnommen werden, ansonsten müssen auch hierbei Kündigungsfristen von bis zu drei Monaten eingehalten werden und der Vorteil der schnellen Verfügbarkeit ist wieder weg. Als langfristige Anlage sind diese Formen, trotz der Sicherheit, also nicht geeignet.

Aktien und Investmentfonds
Diese Kapitalanlage ist risiko-, aber auch ertragreicher. Hier kommt es auf die Anlagestrategie an, ob das Risiko kleiner oder größer ist. Der Berater fragt deshalb bei diesen Anlageformen die persönliche Risikobereitschaft vorher ab. So ist gerade in jungen Jahren eine Anlage in einzelne Aktien oft nicht empfehlenswert, da dort bei Insolvenz des Unternehmens ein Komplettverlust droht. Besser ist die Investition in Fonds. Dort wird das Risiko gestreut und das angelegte Geld nimmt die Entwicklung des Marktes mit. Bei dieser Geldanlage ist langfristig von einer guten Verzinsung auszugehen.

Vergleiche der verschiedenen Anlageformen zeigen, dass Aktien und Investmentfonds die besten Verzinsungen ermöglichen. Empfehlenswert ist, gerade in jungen Jahren, einen regelmäßigen, gerne auch kleinen, Betrag in diesen Bereich zu investieren. Diese Anlagestrategie führt erfahrungsgemäß langfristig zum Erfolg.

In diesem Zusammenhang ist es wichtig auf Kosten wie Depotgebührenzu achten, die mit diesen Geldanlagen verbunden sind.

Besonders interessant sind in diesem Zusammenhang die ETFs (Exchange Traded Funds), die kostengünstiger sind, als die aktiv gemanagten Investmentfonds.  Bei Investmentfonds entscheidet der Fondmanager über die Zusammensetzung der Anlage, während beim ETF automatisch ein Index, wie der DAX, zugrunde gelegt wird. Das spart Gebühren für den Fondmanager.

Immobilienfonds
Bei Immobilienfonds wird zwischen geschlossenen und offenen Fonds unterschieden. Offene Immobilienfonds investieren in viele Immobilien. Geschlossene Fonds dagegen oft nur in ein oder zwei Objekte, meist Großobjekte wie Krankenhäuser, Einkaufszentren etc. Diese Fonds werden geschlossen, wenn genügend Kapital eingezahlt wurde. Diese Anlegeform ist risikoreich, da das Risiko nicht auf viele verschiedene Objekte verteilt wird. Außerdem können sie während der Laufzeit weder an die Gesellschaft zurückgegeben noch an der Börse veräußert werden.

Die offenen Immobilienfonds stellen dagegen eine gute Möglichkeit der Geldanlage auch für junge Leute dar. Diese Fonds investieren in viele verschiedene Immobilien, wodurch das Risiko gestreut wird. Sie bieten meist zwar geringere Zinsen als die Anlage in Aktienfonds, es hat sich aber gezeigt, dass die offenen Immobilienfonds langfristig eine akzeptable Rendite abwerfen und vergleichsweise risikoarm sind. So betrugen in 2019 betrugen die durchschnittlichen Renditen aus offenen Immobilienfonds drei Prozent. Die Renditen werden aus Mieteinnahmen und Verkäufen der Immobilien erwirtschaftet.

Edelmetalle
Gerne wird auch in Gold oder andere Edelmetalle investiert. Doch diese Anlage eignet sich normalerweise nur als Ergänzung mit einem kleinen Anteil am Gesamtvolumen. Denn die Anlage in Edelmetalle bietet keine Zinsen oder Dividenden. Entscheidend ist nur der Kurs beim An- und Verkauf. Bricht dieser ein, muss sogar mit hohen Verlusten gerechnet werden.

Empfehlung
Zu empfehlen ist je nach Vermögen eine breite Streuung Ihres angelegten Geldes in verschiedene Anlageformen. Das vermindert langfristig das Risiko. Auch Laufzeiten und eine persönliche Risikoabwägung spielen eine Rolle.

Welche Anlageart für Ihre Situation in Frage kommt, kläre ich gerne mit Ihnen persönlich in einem Gespräch.

Philipp Frahmke

Spätestens nach der Hochwasserkatastrophe kam die Frage auf, ob meine, vor vielen Jahren abgeschlossene Gebäudeversicherung auch für sogenannte „Elementarschäden“ aufkommt. Die Sicherheit, mit seinem Gebäude in einem Gebiet zu liegen, in dem solche Schäden nicht auftreten können, ist trügerisch. Zunehmende Extreme bei dem Klimawandel lassen uns aufhorchen und wenn schon kleine Rinnsale sich in reißende Wasserfluten verwandeln können, kann keiner mehr sicher sein, zukünftig bei Elementarschäden außen vor zu sein.

Was ist zu tun?

Da wir das Wetter nicht beeinflussen können, ist es sinnvoll, sich im Vorfeld Gedanken über mögliche Schäden zu machen. Wie kann ich mich, als Hausbesitzer, aktiv vorbereiten, welche Schutzmaßnahmen sollten getroffen werden?

Natürlich sollte am Haus alles „wetterfest“ sein. Lassen Sie Anbauten, Dächer, Fassaden von Fachleuten überprüfen, ob alles fest angebracht ist und beim nächsten Sturm nicht zum unheilvollen Geschoss werden kann.

Gegen Überschwemmungen hilft die Sicherung von Fenstern, Türen, Kellereingängen und Lichtschächten. Auch hier weiß der Experte Rat, welche Schutzmaßnahmen zu treffen sind. So könnte zum Beispiel die Anschaffung einer Pumpe im Falle des Falles gute Dienste leisten. Verstauen Sie in den Kellerräumen keine wichtigen Unterlagen, alle abgestellten Sachen im Keller sollten nicht auf dem Boden sondern zumindest in Palettenhöhe gelagert werden. Stellen Sie auch sicher, dass ihr Haus über eine Rückstausicherung verfügt, damit bei einem Hochwasser nichts aus der Kanalisation in Ihr Hauswassersystem läuft.

Wie kann ich mich sonst noch absichern?

Neben den Schutzmaßnahmen, die jeder Hausbesitzer im Vorfeld treffen sollte, ist auch ein ausreichender Versicherungsschutz mit der Absicherung von Elementarschäden unerlässlich. Neben den vielen Schäden, die durch eine Naturkatastrophe entstehen und den vielen persönlichen Dingen, die unersetzbar sind, sollte aber zumindest ein finanzieller Schaden vermieden werden, der existenziell ist.

Eine Beratung über die bisherige Absicherung des Gebäudes, über vorhandene Elementarversicherung, Hausratversicherung etc. hilft, Klarheit über ihre persönliche Situation zu bekommen. Natürlich sollte eine Beratung auch immer eine Empfehlung enthalten, welche Absicherung unbedingt notwendig ist, welche diese sinnvoll ergänzen und welche eher Luxus sind und nicht unbedingt abgeschlossen werden müssen.

Wichtige Versicherungen für Start-ups

Junge innovative Unternehmen, die sogenannten „Start-ups“, haben ein enormes Wachstumspotenzial und gute Chancen, sich am Markt zu etablieren. Über die ungewohnte Unternehmerposition und das fordernde Tagesgeschäft vernachlässigen gerade Unternehmensgründer die finanziellen Risiken, die mit ihrem Engagement verbunden sind. Um sich optimal zu schützen, ist ein Versicherungsschutz wichtig, der passgenau auf die jeweilige Branche zugeschnitten ist.

Welche Versicherungen sind für Start-ups relevant? 

Damit junge Unternehmer ihre Existenz nicht aufs Spiel setzen, wenn es zum Schadensfall kommt, lohnt es sich frühzeitig über die verschiedenen Versicherungen nachzudenken.

Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung
Dringend erforderlich für jedes Start-up ist die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung (Berufshaftpflichtversicherung). Damit werden die Kosten bei finanziellen Schäden abgedeckt, die Dritten entstehen. Das bedeutet, wenn durch Programmierfehler, Markenrechtsverstöße oder Fristversäumnisse Kosten für Kunden verursacht werden, dann sind diese durch die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung abgedeckt. Außerdem können sie mit einem Zusatzmodul auch finanzielle Eigenschäden versichern.

Geschäftsführer-Haftpflichtversicherung  für Gründer
Die Versicherung für Directors & Officers (D&O-Versicherung) – auch Geschäftsführer-Haftpflichtversicherung  schützt Führungskräfte eines Unternehmens vor den finanziellen Folgen von Fehlentscheidungen. Denn im Ernstfall haften diese mit dem Privatvermögen für Schäden verschiedenster Art. Hier ist eine spezifische Absicherung für besonders risikoreiche und verantwortungsvolle Positionen dringend erforderlich. Gut zu wissen und ein Argument für eine D&O-Versicherung: Investoren fordern diese Absicherung in den meisten Fällen, bevor sie in ein Unternehmen investieren.

Betriebs-Haftpflichtversicherung
Die Betriebs-Haftpflichtversicherung deckt, nicht wie die D&O-Versicherung, die rein finanziellen Schäden, sondern Personen-, Sachschäden und deren finanzielle Folgen ab. Die Versicherung übernimmt, wie auch Ihre private Haftpflichtversicherung, Schadenersatz-Forderungen, die aus Verletzungen Dritter oder einer Beschädigung fremden Eigentums entstehen. Besonders wichtig ist diese Absicherung, wenn sie oder ihre Mitarbeiter direkten Kundenkontakt haben.

Cyber-Versicherung
Bei einem Angriff von Hackern aus dem Netz, hilft eine eine Cyberversicherung. Sie beugt Risiken aus dem Netz vor und ist eine optimale Ergänzung für eine intakte Sicherheits-Infrastruktur. Der Schutz einer Cyber-Versicherung sollte über den reinen Schutz vor Phishing-Attacken & Co. hinausgehen und auch die Folgen eigener Bedienfehler oder Datenschutz-Rechtsverstöße abdecken.

Elektronik- und Inhaltsversicherung
Gerade junge Unternehmen haben ihr Vermögen oft in Büroausstattung und in elektronische Geräte investiert. Diese werden von der Inhaltsversicherung im Schadensfall ersetzt. Dieser Schutz tritt allerdings nur dann in Kraft, wenn der Schaden von Sturm, Hagel, Feuer, Leistungswasser oder durch einen Einbruchdiebstahl verursacht wurde. Dabei kann der Schaden auf einer Dienstreise, im eigenen Büro oder beim Kunden auftreten.

Firmenrechtsschutz
Zu guter Letzt ist eine Rechtsschutzversicherung für jedes Unternehmen empfehlenswert. Anwalts-, Gerichts- und Sachverständigenkosten verschlingen schnell das Kapital eines jungen Unternehmens. Langfristig sichert sie die eigene Existenz, egal aus welchem Grund das Unternehmen in einen rechtlichen Streit gerät.

Nach der Schule und mit dem Eintritt ins Studium oder Berufsleben kommt für junge Menschen die Zeit, sich mit der Absicherung für Notfälle auseinanderzusetzen. Was muss unbedingt abgesichert werden und was kann eher als „Luxus“ betrachtet werden?

Grundsätzlich gilt, dass alles, was hohe Schäden verursachen kann, die aus der eigenen Tasche nicht mehr gestemmt werden können, versichert werden muss.  Als „Must have“ gelten hierbei die Krankenversicherung und die Privathaftpflichtversicherung.

Krankenversicherung

Über eine Krankenversicherung muss ich mir eigentlich keine Gedanken machen. Auszubildende sind in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in der Regel pflichtversichert. Auch Studierende sind grundsätzlich versicherungspflichtig und müssen sich bei einer gesetzlichen Krankenkasse versichern. Bis zum 25. Lebensjahr sind Studenten dabei über ihre Eltern kostenlos familienversichert, wenn diese Mitglieder einer gesetzlichen Krankenkasse sind. Danach gilt die Krankenversicherung der Studenten bis zum Examen bzw. bis zum Alter von 30 Jahren. Aber Achtung: Beim Studentenjob gelten Einkommens- und Arbeitszeitgrenzen bei der Krankenversicherung. 

Sind Sie bereits privat krankenversichert und möchten dieses während des Studiums auch bebehalten, so wird der bestehende Vertrag beitragspflichtig fortgeführt werden. Ein Wechsel in die gesetzliche Versicherung ist nur vor Beginn des Studiums möglich. Zumeist läuft auch die private Krankenversicherung über die Eltern, eine kostenlose Familienversicherung wie bei der GKV gibt es hier aber nicht.

Für Auslandsaufenthalte ist eine Auslandsreisekrankenversicherung ratsam. Diese ist kostengünstig und sichert hohe Kosten wie Behandlungen im Ausland und den Rücktransport in die Heimat ab. Auch bei Reisen in Länder, mit denen ein Sozialversicherungsabkommen besteht, wird ein notwendiger Rücktransport von der Krankenkasse nicht bezahlt. Hohe Kosten können so vermieden werden.

Krankenzusatzversicherungen (zum Beispiel für Zahnbehandlungen) sind dagegen nicht unbedingt notwendig. Zwar sind die Beiträge niedriger, wenn diese in jungen Jahren abgeschlossen werden. Auf der anderen Seite müssen Sie sich fragen: Was brauche ich wirklich - und was kann ich im Moment dafür ausgeben?

Privathaftpflichtversicherung

Dieser Schutz ist unverzichtbar. Jeder haftet für Schäden, die er einem anderen zufügt, mit allem was er hat und zukünftig erwirtschaftet. Wenn die Eltern eine Haftpflichtpolice haben, gelten Familienangehörige bei den meisten Tarifen als mitversicherte Personen. Dazu zählen beispielsweise unverheiratete Kinder während der Schulzeit und der sich unmittelbar anschließenden Berufsausbildung oder dem Studium. Einige Anbieter haben eine Altersgrenze bei 25 Jahren, die kann aber von Versicherer zu Versicherer variieren.

Ist die Ausbildung abgeschlossen oder das entsprechende Alter erreicht, wird ein eigener Vertrag notwendig.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die eigene Arbeitskraft ist die Grundlage zur Sicherung des Lebensunterhalts. Vor Unfall und Krankheit schützt keine Versicherung, wohl aber vor den finanziellen Folgen. Wer für längere Zeit aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, steht oft vor existenziellen Problemen. Daher empfehlen wir den Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ("BU").

Schüler, Studenten und Berufseinsteiger stehen bei Verlust ihrer Arbeitskraft vor besonderen Problemen. Für sie besteht oft kein oder nur ein eingeschränkter Schutz über die gesetzlichen Rentenversicherungsträger.

Je früher Sie einen Vertrag abschließen, desto geringer sind die Beiträge. Auch Schüler und Studenten sollten sich bereits um eine erste BU-Absicherung bemühen. Sie profitieren oft noch von den günstigen Beiträgen und von einer vorteilhaften Einstufung der Berufsgruppe. Diese bleibt bestehen, auch wenn später ein risikoreicher Beruf ausgeübt wird. Außerdem spielen Vorerkrankungen eine große Rolle für den Abschluss. Wer in jungen und hoffentlich gesunden Jahren bereits einen Vertrag hat, ist auf der sicheren Seite und kann diesen nach und nach ausbauen.

Achtung: Sie sollten daher beim Vertragsabschluss auf ausreichende Möglichkeiten zur "Nachversicherung" achten, um später ohne erneute Gesundheitsprüfung die Versicherungsleistung Ihrem Bedarf entsprechend erhöhen zu können.

Hausratversicherung

Meistens ist für die erste eigene Wohnung eine Hausratversicherung nicht notwendig. Je nach Versicherungsbedingungen können auswärts wohnende Studenten über die elterliche Versicherung gegen Einbruch & Co. abgesichert sein - das sollten Sie aber vorsichtshalber vorab mit dem Versicherer klären. Die Versicherungsleistung ist dann in der Regel gedeckelt.Nur wer sehr wertvolle Einrichtungsgegenstände in seiner Wohnung besitzt, sollte über eine Hausratversicherung nachdenken.

Private Rente und Lebensversicherung

Die gesetzliche Rente allein wird für die jüngeren Generationen kaum noch für den gewohnten Lebensstandard ausreichen. Je jünger Sie sind, desto weniger haben Sie später vom Staat zu erwarten. Es ist ein guter Zeitpunkt, sich darum zu kümmern, wenn es in den ersten Job geht.

Die Modelle um Riester und Co. sind allerdings sehr komplex. Einen Einstieg in die Möglichkeiten haben wir zusammengestellt. Wir helfen außerdem mit individueller Beratung.

Autoversicherung

Wenn Sie Auto fahren, muss eine Kfz-Haftpflichtversicherung bestehen. Doch ob es auch noch eine Teil- / Vollkaskoversicherung sein muss, hängt von zwei Faktoren ab: von Ihrem Geldbeutel und vom Auto. Denn für ältere Fahrzeuge lohnt sich der Kaskoschutz oft nicht mehr. Hier muss das Risiko und der Versicherungsbetrag gegeneinander aufgewogen werden. Fragen Sie uns, um sich diese Entscheidung zu erleichtern.